목표 저축 역산기

역산기는 어떻게 계산하나요?

일반 적금 계산기가 "매달 50만원씩 넣으면 얼마가 될까?"를 계산한다면, 이 역산기는 반대로 "5년 뒤 1억이 되려면 매달 얼마가 필요할까?"를 풉니다. 매달 초에 일정 금액을 납입하고 만기에 이자를 한 번에 받는 정기적금 구조를 가정하며, 세전 이자에서 이자소득세 15.4%를 뺀 세후 기준으로 목표 금액에 정확히 도달하는 월 납입액을 계산합니다.

예를 들어 연 3.5% 단리 적금으로 5년(60개월) 안에 1억원을 만들려면 매달 약 155만원이 필요합니다. 이자 없이 모으면 매달 약 167만원이 필요하니, 이자가 매달 12만원 정도를 대신 내주는 셈입니다. 기간이 길어질수록, 금리가 높을수록 이자의 기여분은 커집니다.

계산식과 근거

목표 금액을 $T$, 개월 수를 $n$, 연 이자율을 $r$(소수), 월 이자율을 $i = r \div 12$라고 하면, 월 납입액 $M$은 $M \times \text{계수} = T$를 풀어 구합니다. 계수는 원금 $n$개월분에 세후 이자 배수를 더한 값입니다.

• 단리 계수
  $$\text{단리 계수} = n + i \times \dfrac{n(n+1)}{2} \times (1 - 0.154)$$
  매월 초 납입 적금의 세전 이자가 $M \times i \times n(n+1) \div 2$이므로(적금 계산기와 같은 식), 여기에 세후 비율 0.846을 곱해 원금과 더한 것입니다.
• 월복리 계수
  $$\begin{aligned} \text{계수} &= n + \left[\dfrac{(1+i)^{n} - 1}{i} \times (1+i) - n\right] \\ &\quad \times (1 - 0.154) \end{aligned}$$
• 월 납입액
  $$\text{월 납입액} = \dfrac{T}{\text{계수}} \quad \text{(원 단위로 올림)}$$
  올림 때문에 실제 만기 금액은 목표보다 몇 원~몇십 원 많아집니다. 금리를 0으로 두면 단순히 $T \div n$입니다.
• 세율 근거: 이자소득세 14%(소득세법 제129조 제1항)와 지방소득세 1.4%(지방세법의 개인지방소득세 특별징수 규정). 비과세·세금우대 상품이라면 금리를 그대로 두고 결과가 다소 보수적이라고 보면 됩니다.

계산 예시

예시 1. 5년(60개월) 안에 1억원 · 연 3.5% 단리

같은 조건을 월복리로 두면 1,543,547원으로 월 6,468원 줄고, 금리를 4.5%로 올리면 1,519,626원, 3.0%로 내리면 1,565,670원입니다. 즉 금리 1%p는 월 3만원 안팎의 차이입니다. 기간을 7년(84개월)으로 늘리면 필요 납입액은 1,077,482원으로 30% 넘게 줄어드는데, 기간이 금리보다 훨씬 강한 레버라는 뜻입니다.

예시 2. 3년(36개월) 안에 3,000만원 · 연 3.0% 월복리

3년·3%면 이자가 대신 내주는 몫은 월 3만원 남짓입니다. 사회초년생이 전세보증금이나 결혼 자금을 모을 때 흔히 잡는 조건인데, 이 구간에서는 금리를 0.5%p 더 받으려 애쓰는 것보다 월 납입액을 5만원 늘리는 것이 목표 달성에 더 확실합니다.

목표·기간별 필요 월 납입액 (연 3.5% 단리, 세후 기준)

첫 월급이라면 — 비상금과 저축률부터

사회초년생이 역산기로 처음 계산해 볼 목표는 비상금입니다. 이직 공백·병원비·경조사처럼 갑자기 생기는 지출에 대비해 월 생활비 3개월 치를 최소 기준으로 잡고, 1년(12개월) 안에 모은다고 하면 필요한 금액은 다음과 같습니다(이자 제외, 금리 0으로 넣은 값).

비상금은 적금에 묶지 말고 언제든 꺼낼 수 있는 곳에 둡니다. 보관할 곳과 고정 지출 기준(3~6개월 치)으로 넉넉히 잡는 방법은 파킹통장 가이드에서 다룹니다.

실수령액 기준 저축률별 금액

저축률은 계약 연봉이 아니라 통장에 들어오는 실수령액에 곱합니다. 연봉 3,600만원·부양가족 1인이면 월 실수령액은 2,609,775원입니다(연봉 실수령액 계산기 기준).

월 저축액은 원 단위 반올림, 연 저축액은 그 12배, 남는 생활비는 실수령액에서 월 저축액을 뺀 값입니다. 월세가 60만원이라면 40%를 저축할 때 나머지 생활비는 965,865원입니다. 이 금액으로 한 달을 지낼 수 있는지 먼저 따져 보고 비율을 정하세요. 무리한 비율로 시작해 몇 달 만에 적금을 깨는 것보다 20%처럼 지킬 수 있는 비율로 시작하는 편이 오래 갑니다.

적금 1년 + 만기금 예금으로 3년 굴리면

1년 만기 적금(연 3.5% 단리)에 매달 100만원을 넣고, 만기금은 1년 정기예금(연 3.0% 단리)으로 옮긴 뒤 적금을 새로 시작하는 구조를 3년 반복한 결과입니다. 모두 이자소득세 15.4%를 뺀 세후 기준입니다.

3년간 세후 이자는 1,513,583원으로 자산의 약 4%입니다. 같은 구조에서 적금·예금 금리를 각각 0.5%p 올려도 3년 뒤 자산은 242,510원 늘지만, 월 납입액을 10만원 늘리면 원금 360만원을 포함해 3,751,358원 늘어납니다. 한편 같은 월 100만원 × 36개월을 이 역산기처럼 연 3.5% 단리 적금 하나로 계산하면 세후 37,643,355원으로 위 구조보다 129,772원 많습니다. 예금 금리(3.0%)가 적금 금리보다 낮기 때문이며, 이 예에서는 예금 금리가 약 3.41% 이상이어야 갈아타는 쪽이 앞섭니다.

자주 틀리는 지점

• 세후 기준이라는 점: 은행 앱의 "만기 예상액"은 대개 세전 이자를 보여 줍니다. 이 계산기는 15.4%를 뺀 뒤 목표에 맞추므로 은행 계산보다 월 납입액이 조금 더 나옵니다. 그만큼 실제로 목표에 도달합니다.
• 5년짜리 적금은 드묾: 시중 적금은 대부분 1~3년 만기입니다. 5년 목표라면 1년 적금을 갱신하거나 만기금을 예금으로 옮기는 구조가 되는데, 그때마다 금리가 바뀌므로 계산기는 "지금 금리가 유지될 때"의 참고치입니다.
• 만기금을 예금으로 옮기는 경우: 1년 차 적금 만기금 전액이 2년 차부터 예금 이자를 받으므로, 예금 금리가 적금 금리와 비슷하거나 높으면 전체 이자가 이 계산(단일 적금 구조)보다 많아집니다. 예금 금리가 더 낮으면 오히려 적을 수 있습니다(위 3년 예시, 적금 vs 예금 비교). 예금 쪽 이자는 예금 이자 계산기로 확인하세요.
• 우대금리 조건: 목표 달성 여부는 "확실히 받는 금리"로 계산해야 합니다. 급여이체·카드 실적 같은 조건을 채우지 못하면 기본금리로 떨어져 만기금이 목표에 못 미칩니다.
• 투자 수익률을 넣는 것: 주식·펀드의 기대수익률은 확정된 값이 아니고 손실도 납니다. 넣어 볼 수는 있지만 "이 금액만 넣으면 달성"이라고 읽으면 안 됩니다.
• 물가: 5년 뒤 1억원의 구매력은 지금보다 낮습니다. 물가상승률 2%면 5년 뒤 1억원은 지금의 약 9,057만원어치입니다. 장기 목표는 금액을 여유 있게 잡으세요.
• 중도해지: 목표 기간 중 해지하면 약정 금리를 못 받아 계산이 무너집니다. 비상자금은 따로 두고, 적금은 해지 없이 끝까지 갈 수 있는 금액으로 잡는 것이 핵심입니다.

월급에서 얼마를 저축에 배분할 수 있는지는 연봉 실수령액 계산기로 세후 월급을 먼저 확인하고, 청년이라면 정부 기여금이 붙는 청년미래적금이나 비과세 한도가 있는 ISA 계좌를 먼저 채우는 것이 같은 납입액으로 목표에 더 빨리 닿는 방법입니다.

목표 저축을 실행으로 옮기는 팁

• 월급일 다음 날 자동이체: 계산된 금액을 월급일 직후 자동이체로 걸어 두면 의지와 무관하게 목표를 향해 갑니다. 이른바 '선저축 후지출' 구조입니다.
• 1년 단위로 쪼개기: 5년짜리 목표라도 실제 가입은 1년 만기 적금을 갱신하는 방식이 유연합니다. 만기마다 금리가 더 좋은 상품으로 갈아탈 수 있고, 중도해지 위험도 줄어듭니다.
• 만기금은 예금으로: 1년 차 적금 만기금은 정기예금으로 옮겨 굴리고, 적금은 새로 시작하세요. 이렇게 하면 이미 모인 목돈 전체가 이자를 받습니다. 자세한 구조는 적금 vs 예금 비교 가이드를 참고하세요.
• 연봉 인상분은 저축 증액으로: 목표 기간을 앞당기는 가장 확실한 방법은 금리보다 납입액입니다. 인상분의 절반만 저축에 더해도 체감 부담 없이 기간이 줄어듭니다.

자주 묻는 질문

계산 결과는 매월 초 납입, 만기 일시 지급, 이자소득세 15.4%를 가정한 참고용 근사치입니다. 실제 필요 저축액은 상품 구조, 금리 변동, 세제 혜택에 따라 달라질 수 있으며, 본 결과는 금융 자문이 아닙니다. 기준일: 2026-08-30 (본문 갱신 2026-09-13).