적금 이자 계산기

적금 이자는 어떻게 계산되나요?

적금은 매달 새로 납입하는 돈마다 "예치되는 기간"이 다르기 때문에, 표시된 연 금리를 원금 전체에 1년 내내 적용받는 것이 아닙니다. 첫 달에 넣은 돈은 만기까지 12개월 치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 치 이자만 받습니다. 그래서 연 4% 적금이라도 실제 체감 수익률은 그 절반 수준이 되는 것이 정상입니다.

이 계산기는 매월 초에 납입한다고 가정하고 두 가지 방식으로 계산합니다. 단리는 각 회차 납입금에 남은 개월 수만큼 월 이자를 곱해 더하는 방식으로, 시중은행 정기적금 대부분이 이 방식을 사용합니다. 월복리는 매달 발생한 이자가 원금에 합쳐져 다시 이자가 붙는 방식으로, 같은 금리라면 기간이 길수록 단리보다 유리합니다. 만기 시 세전 이자에서 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 원천징수한 금액이 실제 수령액입니다.

계산식과 근거

월 납입액을 $M$, 납입 개월 수를 $n$, 연 이자율을 $r$(소수), 월 이자율을 $i = r \div 12$라고 하면 이 계산기는 다음 식을 씁니다.

• 단리 세전 이자
  $$\text{단리 세전 이자} = M \times i \times \dfrac{n(n+1)}{2}$$
  첫 회차는 $n$개월, 둘째 회차는 $n-1$개월, 마지막 회차는 1개월 치 이자를 받으므로 개월 수의 합 $1+2+\cdots+n = n(n+1) \div 2$에 월 이자를 곱한 것입니다.
• 월복리 만기 원리금
  $$\text{만기 원리금} = M \times \dfrac{(1+i)^{n} - 1}{i} \times (1+i)$$
  세전 이자는 여기서 원금($M \times n$)을 뺀 값입니다.
• 세후 이자
  $$\text{세후 이자} = \text{세전 이자} \times (1 - 0.154)$$
  이자소득 원천징수세율 14%는 소득세법 제129조 제1항, 지방소득세 1.4%(소득세의 10%)는 지방세법의 개인지방소득세 특별징수 규정에 근거합니다. 연간 이자·배당소득 합계가 2,000만원 이하이면 원천징수로 과세가 끝납니다(소득세법 제14조, 분리과세).

은행이 실제로 쓰는 방식은 일할 계산입니다. 회차별 납입일부터 만기일까지의 실제 일수에 "연 이자율 ÷ 365"를 곱하므로, 매월 초 납입·개월 단위로 계산하는 이 계산기와는 수백 원 안팎의 차이가 납니다. 상품별 이자 계산 방식(단리·월복리)과 이자 지급 시기는 각 상품설명서와 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr) 예·적금 금리 공시에 명시되어 있습니다.

계산 예시

예시 1. 월 50만원 · 12개월 · 연 4.0% 단리

78은 12 + 11 + … + 1의 합입니다. 원금 600만원의 4%인 24만원이 아니라 그 54% 수준인 13만원이 나오는 것이 정상이며, 같은 600만원을 처음부터 정기예금에 넣었다면 세전 24만원·세후 203,040원입니다. 이 차이가 적금과 예금의 구조적 차이입니다(아래 적금과 예금 비교). 같은 조건을 월복리로 바꾸면 세전 이자는 131,602원으로 1,602원 늘어납니다.

예시 2. 월 30만원 · 24개월 · 연 3.5% — 단리와 월복리 비교

2년 동안 720만원을 넣었을 때 복리로 더 받는 돈은 세후 5,046원입니다. 저축 기간이 1~2년이면 단리·복리 차이보다 금리 0.1%p 차이가 더 큽니다. 기간이 길어질수록 복리 효과가 커져서, 월 100만원·36개월·연 3.0%라면 단리 세후 1,408,590원, 월복리 세후 1,450,562원으로 41,972원 차이가 납니다.

적금과 예금, 언제 무엇이 유리한가

예시 1에서 보듯 같은 금리라면 목돈을 처음부터 맡기는 예금의 이자가 더 많습니다. 그래서 두 상품의 표시 금리를 그대로 비교하면 안 되고, 12개월 기준으로 적금 금리가 예금 금리의 약 1.85배(144 ÷ 78)는 되어야 같은 원금에서 같은 이자가 나옵니다.

"예금 3%, 적금 5%" 광고를 보면 적금이 2%p 유리해 보이지만, 예금 3%는 적금 약 5.54%와 같으므로 실제로는 예금이 조금 더 낫습니다. 단, 이 비교는 목돈이 이미 있을 때만 성립합니다. 매달 월급에서 모아야 한다면 처음부터 예금에 넣을 목돈이 없으므로 적금이 맞는 선택입니다.

예를 들어 목돈 2,000만원과 매달 50만원의 여윳돈이 있다면, 목돈은 연 3.2% 1년 예금(세후 541,440원)에, 매달 저축분은 예시 1의 연 4.0% 적금(세후 109,980원)에 넣어 1년에 세후 651,420원을 받는 구조가 됩니다.

1년 적금이 끝나면 만기금은 목돈이므로, 다시 적금에 나눠 넣기보다 예금으로 옮겨야 전액이 이자를 받습니다. 다만 기간을 잘게 나누는 것이 항상 유리하지는 않습니다. 매달 50만원을 연 3.5% 24개월 적금에 넣으면 세후 이자가 370,125원인데, 연 3.5% 1년 적금의 만기금을 연 3.2% 1년 예금으로 옮기고 새 1년 적금(연 3.5%)을 드는 2단계 구조는 세후 합계 357,502원입니다. 예금 금리가 적금 금리보다 낮으면 갈아타는 효과가 줄어 이 예처럼 2단계가 오히려 적을 수 있고, 두 금리가 같다면 2단계가 조금 앞서는 정도입니다. 금리 상승기가 아니라면 기간을 나누는 이유는 수익보다 유동성입니다.

풍차 돌리기는 매달 1년 만기 예금이나 적금을 하나씩 새로 가입해 12개 통장을 돌리는 방식으로, 1년 뒤부터 매달 만기가 돌아와 유동성을 챙길 수 있습니다. 금리 상승기에는 이렇게 만기를 짧게 잡아 두면 갱신할 때마다 오른 금리로 갈아탈 수 있고, 하락기에는 지금 금리를 길게 묶어 두는 편이 유리합니다.

자주 틀리는 지점

• "연 4%면 600만원의 4%"로 계산하는 것: 적금은 원금 전체가 1년 내내 예치되는 상품이 아닙니다. 12개월 적금의 세전 이자는 표시 금리의 약 54%(78 ÷ 144)로 보면 대략 맞습니다.
• 우대금리를 기본금리로 착각: "최고 연 6%"로 광고하는 적금은 기본금리 3% 안팎에 급여이체·카드 사용·마케팅 동의 같은 우대 조건을 모두 채웠을 때의 금리입니다. 조건을 하나라도 놓치면 기본금리만 적용되므로, 계산할 때는 확실히 받을 수 있는 금리를 넣어야 합니다.
• 납입일이 늦을수록 이자가 줄어드는 것: 자동이체가 매월 25일이면 각 회차는 25일부터 만기까지의 실제 일수만큼만 이자가 붙습니다. 이 계산기는 매월 초 납입을 가정하므로 실제 이자는 결과보다 조금 적게 나올 수 있습니다.
• 중도해지: 만기 전에 해지하면 약정 금리가 아니라 중도해지 이율(연 0.1~1% 수준이거나 약정 금리의 일정 비율)이 적용됩니다. 만기 며칠 전에 해지해도 마찬가지입니다.
• 세금우대·비과세 상품: 신협·새마을금고 등 상호금융 조합원 세금우대 예탁금(농어촌특별세 1.4%만 부과, 조세특례제한법 제89조의3), ISA 계좌(비과세 한도 일반형 200만·서민형 400만원) 등은 세율이 15.4%가 아닙니다. 이런 상품은 세전 이자를 기준으로 보고, 세율은 이자소득세 가이드의 표를 참고하세요.
• 만기 후 방치: 만기가 지나면 대부분 만기 후 이율(연 0.1~0.5% 수준)로 떨어집니다. 만기일에 바로 찾아 예금이나 다음 적금으로 옮기는 것이 유리합니다.

적금 만기 후 목돈을 어디에 둘지는 예금 이자 계산기로 세후 이자를 비교하고, 목표 금액까지 매달 얼마를 넣어야 하는지는 저축 목표 계산기로 확인할 수 있습니다. 사회초년생이라면 아래 청년미래적금도 함께 확인해 보세요.

정부 기여금 적금 계산 예시 — 청년미래적금

청년미래적금은 3년 만기·월 최대 50만원 상품으로, 기본금리 연 5%(3년 고정)에 이자가 비과세이고 정부가 납입액의 6%(일반형) 또는 12%(우대형)를 기여금으로 얹어 줍니다. 위 계산기에 월 50만원 · 36개월 · 연 5% · 단리를 넣으면 세전 이자 1,387,500원이 나옵니다. 비과세 상품이므로 이자소득세·세후 이자 줄은 무시하고, 세전 이자에 기여금과 기여금 이자를 더하면 됩니다.

이자는 500,000 × (0.05 ÷ 12) × 666(36 + 35 + … + 1)입니다. 기여금은 매달 30,000원(일반형)·60,000원(우대형)씩 적립되고 여기에도 연 5% 이자가 붙어 30,000 × (0.05 ÷ 12) × 666 = 83,250원(우대형 166,500원)이 더해집니다. 매월 초 납입 가정의 근사치이고, 은행 우대금리를 넣지 않은 기본금리 기준이라 우대 조건을 채우면 수령액은 더 늘어납니다. 이익 합계(일반형 2,550,750원, 우대형 3,714,000원)를 일반 과세 적금(36개월 단리, 15.4% 원천징수)으로 얻으려면 세전 금리가 위 표만큼 필요하므로, 이 페이지 예시의 연 3~4% 적금과는 차이가 큽니다.

• 중도해지 손실이 더 크다: 만기 전에 해지하면 위의 낮은 중도해지 이율에 더해 기여금과 비과세 혜택까지 잃습니다(퇴직·폐업 등 특별중도해지 사유는 예외).
• ISA보다 먼저 채우기: 이 상품의 비과세는 ISA 계좌의 비과세 한도를 쓰지 않으므로, 둘 다 쓸 수 있다면 미래적금을 먼저 채우고 남는 여유를 ISA로 보내는 순서가 효율적입니다.
• 자격·일정은 공고 확인: 나이·소득 기준과 모집 일정은 회차마다 공고로 정해지므로 서민금융진흥원 청년미래적금 공고에서 확인하세요.

용어 정리

• 단리: 원금에만 이자가 붙는 방식입니다.
• 월복리: 매달 이자가 원금에 더해져 이자에도 이자가 붙는 방식입니다.
• 세전 이자 / 세후 이자: 이자소득세를 떼기 전과 후의 이자 금액입니다.
• 이자소득세: 이자소득에 부과되는 세금으로 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합해 15.4%가 원천징수됩니다.
• 기본금리 / 우대금리: 조건 없이 적용되는 금리와, 급여이체 등 조건을 충족했을 때 얹어 주는 금리입니다. 광고의 "최고 금리"는 둘을 합한 값입니다.

자주 묻는 질문

계산 결과는 매월 초 납입, 만기 일시 지급을 가정한 참고용 근사치입니다. 실제 이자는 납입일, 일할 계산 방식, 우대금리 충족 여부에 따라 달라질 수 있습니다. 이자소득세율 15.4% 기준일: 2026-08-30 (본문 갱신 2026-09-13). 본 결과는 금융 자문이 아닙니다.