"여윳돈이 생겼는데 대출부터 갚을까, 예금에 넣을까?" 대출이 있는 사람이라면 한 번쯤 하는 고민입니다. 예전에는 중도상환수수료가 걸림돌이었지만, 2025년 1월 개편으로 수수료 부담이 크게 줄면서 답이 한층 명확해졌습니다. 수수료 구조부터 실제 절감 효과, 그리고 갚지 않는 게 나은 경우까지 정리합니다.
중도상환수수료, 2025년에 무엇이 바뀌었나
중도상환수수료는 대출을 약정 만기 전에 갚을 때 금융회사가 받는 비용입니다. 2025년 1월 13일 이후 새로 체결한 대출부터는 금융회사가 실제로 발생한 비용(자금 운용 차질, 행정 비용)만큼만 받도록 규정이 바뀌어, 요율이 절반 이하로 내려갔습니다.
| 구분 | 개편 전 (평균) | 개편 후 |
|---|---|---|
| 주택담보대출 (고정금리) | 약 1.4% | 약 0.65% |
| 주택담보대출 (변동금리) | 약 1.2% | 약 0.65% |
| 신용대출 (2025년 실행분) | 약 0.6~0.8% | 약 0.02% |
| 신용대출 (2026년 실행분) | - | 변동 약 0.11% / 고정 약 0.18% |
은행별로 요율은 조금씩 다르므로 정확한 숫자는 대출 약정서나 은행 앱의 '중도상환수수료 조회'에서 확인해야 합니다. 2025년 1월 13일 이전에 받은 대출은 종전 요율이 그대로 적용된다는 점도 기억하세요.
수수료는 이렇게 계산된다
수수료는 상환액 전체에 요율을 곱하는 게 아니라, 남은 기간에 비례해서 줄어듭니다. 대부분의 은행이 대출 실행일로부터 3년까지만 부과하고 이후에는 면제합니다.
예: 5,000만원 × 0.65% × (730일 ÷ 1,095일) = 약 21만 7천원 (실행 1년 뒤 상환, 3년 부과 기준)
즉 대출 1년 차에 5,000만원을 갚아도 수수료는 20만원 남짓입니다. 2년 차라면 10만원대, 3년이 지나면 0원입니다. 아래에서 보듯 이자 절감 효과와 비교하면 사실상 무시해도 될 수준입니다.
실제로 얼마나 아낄 수 있나 — 3억 주담대 예시
3억원을 연 4.2%, 30년 원리금균등으로 빌린 경우를 대출 상환 계산기와 같은 방식으로 계산하면 총 이자는 약 2억 2,800만원입니다. 실행 12개월 뒤 5,000만원을 중도상환하고 월 상환액은 그대로 유지하면:
- 남은 상환 기간: 348개월 → 252개월 (8년 단축)
- 총 이자: 약 2억 2,800만원 → 약 1억 3,600만원, 약 9,200만원 절감
- 중도상환수수료: 약 21만 7천원
5,000만원을 넣어 9,200만원의 이자를 아낀 셈이니, 연 환산 수익률로 치면 어떤 예·적금도 따라올 수 없는 효과입니다. 핵심은 갚은 원금에 대해 남은 기간 내내 이자가 붙지 않는다는 점입니다. 대출 초기에 갚을수록, 금리가 높을수록, 만기가 길수록 효과가 커집니다.
예금·적금 대신 대출부터 갚아야 하는 조건
판단 기준은 단순합니다. 대출 금리 > 예·적금의 세후 금리라면 갚는 쪽이 이득입니다. 예금 금리는 이자소득세 15.4%를 떼면 표시 금리의 84.6%만 남으므로(연 3.5% 예금 → 세후 약 2.96%), 연 4%대 대출을 두고 3%대 예금에 넣는 것은 확정 손해입니다.
- 먼저 갚을 대출: 금리가 가장 높은 것부터. 카드론·리볼빙·현금서비스(연 10%대 이상) → 신용대출 → 주택담보대출 순이 일반적입니다.
- 비상금은 남기고: 전액을 상환에 쓰면 급전이 필요할 때 다시 고금리 대출을 받게 됩니다. 월 생활비 3개월 치는 파킹통장에 두고 나머지로 갚으세요.
- 연간 면제 한도 활용: 많은 은행이 매년 대출 잔액의 10~30%까지는 수수료 없이 중도상환을 허용합니다. 이 한도 안에서 나눠 갚으면 수수료를 아예 안 낼 수 있습니다.
갚지 않는 게 나은 경우도 있다
- 정책 저금리 대출: 디딤돌·보금자리론·전세자금대출처럼 연 2~3%대 대출이라면, 세후 금리가 더 높은 예금이 있을 때 굳이 갚을 이유가 없습니다.
- 소득공제 효과가 큰 주담대: 장기주택저당차입금 이자상환액 소득공제를 받고 있다면, 상환으로 줄어드는 공제 혜택까지 계산해야 합니다. 대개 그래도 상환이 유리하지만 차이가 줄어듭니다.
- 곧 만기가 도래하거나 대환 예정: 몇 달 뒤 더 낮은 금리로 갈아탈 계획이면, 수수료를 내고 지금 갚기보다 대환 시점에 정리하는 게 나을 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q. 중도상환하면 월 상환액이 줄어드나요, 기간이 줄어드나요?
A. 은행에서 선택할 수 있습니다. '기간 단축'을 고르면 월 상환액은 그대로 두고 만기가 앞당겨져 총 이자 절감이 가장 큽니다. '상환액 감액'을 고르면 만기는 유지되고 매달 부담이 줄어듭니다. 총 이자만 보면 기간 단축이 유리하고, 당장 현금 흐름이 빠듯하면 감액이 현실적입니다.
Q. 수수료가 아까우면 3년 지나고 갚는 게 낫지 않나요?
A. 대개 아닙니다. 위 예시에서 수수료 21만원을 아끼려고 2년을 기다리면 그 2년간 5,000만원에 붙는 이자만 약 400만원입니다. 수수료보다 기다리는 동안의 이자가 훨씬 크므로, 여윳돈이 있다면 바로 갚는 쪽이 유리합니다.
Q. 2025년 1월 이전에 받은 대출도 수수료가 내려갔나요?
A. 아니요. 개편된 요율은 2025년 1월 13일 이후 신규 체결 대출에 적용됩니다. 종전 대출은 약정 당시 요율이 유지되지만, 대부분 3년 경과 시 면제되므로 실행일을 확인해 보세요. 3년이 지났다면 지금 갚아도 수수료가 없습니다.
이 글은 2026-09-03 기준 제도를 바탕으로 작성된 일반 정보이며, 금융·세무·법률 자문이 아닙니다. 중도상환수수료율과 면제 조건은 금융회사·상품·계약 시점에 따라 다르므로 실제 상환 전 해당 은행의 약정 내용과 수수료 조회 결과를 확인하세요. 예시 계산은 고정금리·거치기간 없음을 가정한 근사치입니다.